¿Qué ocurre al heredar una casa con hipoteca inversa?

¿Has heredado un piso y tiene una hipoteca inversa? No es una situación novedosa, por eso puede ser de tu interés conocer cómo te puede afectar si eres heredero para tomar la mejor decisión previamente a la aceptación de la herencia. Te cuento qué ocurre al heredar un piso con hipoteca inversa.

El pasivo y el activo de la herencia

¿Qué es el pasivo y activo de la herencia?  el activo está compuesto por bienes inmuebles, saldo de cuentas bancarias, seguros de vida, vehículos y ajuar doméstico.

El pasivo está compuesto por las deudas del fallecido y las deudas de la herencia (gastos de funeral, entierro, última enfermedad, honorarios de abogados y notarios etc.).

Entre el pasivo de la herencia podemos encontrarnos la hipoteca inversa que grava un inmueble que hayamos heredado.

¿Qué puedes hacer al heredar un piso con hipoteca inversa?

Al heredar un piso con hipoteca inversa, es importante que, antes de nada, te informes, de la situación de la hipoteca y sobre todo en qué consiste una hipoteca inversa.

El importe prestado por el banco (capital más interés), ¿quién lo tiene que devolver y cuándo?

Lo devolverán los herederos al fallecimiento del causante, que coincide con el titular de la hipoteca inversa. El plazo para devolverlo normalmente es de 12 meses tras el fallecimiento del último de los titulares, pero este plazo puede variar en función de lo que se haya establecido en la escritura de la hipoteca.

Los pasos a seguir para decidir si aceptamos la herencia del inmueble con hipoteca inversa o no pueden ser los siguientes:

• Solicita una nota simple del inmueble en el Registro de la Propiedad para comprobar la existencia de la hipoteca inversa, y el banco con el que se suscribió. La solicitud de la nota simple la puedes hacer de forma presencial / telemática en el Registro que corresponda al lugar donde se encuentra el inmueble.

Es muy importante antes de nada, averiguar el importe adeudado. Para ello podrás dirigirte a la entidad para solicitar el saldo de la hipoteca. Para poder hacerlo necesitarás aportar una copia del certificado de defunción. Saber el importe adeudado es importante para valorar las diferentes alternativas. Por norma general, el importe de la deuda en ese momento debería ser notablemente inferior al valor del inmueble.

Ante la herencia del inmueble que tienes delante y de manera inminente podrás hacer varias cosas:

• No aceptarla, lo que tendrás que hacer antes de que se produzca la adjudicación, es decir, antes de formalizar la escritura de aceptación y adjudicación de herencia.
• Aceptar la herencia con todas las cargas, incluyendo la hipoteca inversa, que tendrás que cancelar. Una opción habitual es cancelar la hipoteca con el importe recibido por su venta.
• Aceptar la herencia a beneficio de inventario, en este caso se acepta la herencia pero las deudas se pagan con el patrimonio del fallecido. Si sobra algo, es lo que heredarás, por tanto, no heredas las deudas sino solamente dinero y/o patrimonio. Hay que recordar que si la hipoteca inversa es la única carga o deuda de la masa hereditaria no haría falta aceptar la herencia a beneficio de inventario, pues los herederos en ningún caso podrán ser responsables de la cancelación con sus bienes personales.

Quizás te sorprenda que el inmueble considerado vivienda habitual de tus padres esté hipotecado, pero esta opción les ha permitido vivir cómodamente los últimos años de su vida, y como heredero tienes distintas opciones para poder heredar el bien o el dinero.

A tener en cuenta que si por cualquier motivo, por ejemplo la vivienda debe cuotas de comunidad y han llegado hasta la reclamación judicial corriendo el riesgo de una anotación de embargo preventivo en el Registro, los herederos también se subrogarán en la posición del fallecido (demandado), pero aun en esta situación adversa podrán heredar.

En resumen, aceptar una herencia requiere de cierta reflexión e información adecuada, especialmente si no conocemos los detalles de lo que vamos a recibir, por ello siempre aconsejamos el asesoramiento preventivo.