Al contratar un seguro de decesos, la decisión más crítica no es el color de las flores o el tipo de féretro, sino la modalidad de prima que usted elija. Esta elección determinará cuánto pagará hoy y, sobre todo, cuánto pagará cuando cumpla 80 o 90 años.

En el mercado actual de 2026, existen cuatro estructuras de pago principales que usted debe conocer para evitar sorpresas en su economía doméstica.

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Prima nivelada, mixta o única en el seguro de decesos

¿Qué es la prima en un seguro de decesos?

La prima es el precio que usted paga a la aseguradora para que esta asuma el coste y la gestión de su sepelio en el futuro.

Diferencia entre prima y cobertura

• La prima es el dinero que sale de su bolsillo mensualmente, trimestralmente o anualmente.
• La cobertura es el conjunto de servicios que recibirá (tanatorio, féretro, traslados, trámites). Aunque la cobertura suele ser la misma, el precio para mantenerla varía según el tipo de prima.

Cómo se calcula la prima en un seguro de decesos

Se calcula basándose en tres factores: su edad al contratar, el capital de servicio (lo que cuesta un entierro en su localidad) y la probabilidad estadística de fallecimiento.

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Tipos de prima en el seguro de decesos

Prima natural o prima de riesgo

Usted tiene la tranquilidad de que su recibo no subirá por su edad. Por ello, el seguro de decesos para mayores suele basarse en esta modalidad para garantizar cuotas estables durante la jubilación.

• Cómo sube: La cuota es muy barata cuando se es joven, pero aumenta cada año a medida que usted cumple años.
• Perfil ideal: Personas muy jóvenes que buscan una protección temporal al menor coste posible hoy, aunque saben que el precio se disparará en la vejez.

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Prima nivelada

Es el modelo tradicional y, a menudo, el más estable para quienes buscan previsibilidad.

• Cómo funciona: Se calcula una media para que usted pague siempre lo mismo. Se paga un poco más de lo que corresponde por riesgo cuando se es joven, para compensar y no pagar de más cuando se es mayor.
• Ventajas: Usted tiene la tranquilidad de que su recibo no subirá por su edad (solo se ajustará ligeramente según la inflación de los servicios funerarios).
• Perfil ideal: Personas que desean contratar el seguro “para toda la vida” y quieren saber exactamente qué gasto tendrán en su jubilación.

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Prima mixta

Es una combinación de las dos anteriores y es muy frecuente en las contrataciones actuales.

• Diferencias: Durante los primeros años (normalmente hasta los 65 o 70 años), funciona como una prima natural (sube cada año). Al llegar a una edad determinada, se “nivela” y la cuota se vuelve constante.
• Cuándo sube: Sube de forma notable durante la etapa adulta, pero evita que la cuota sea inasumible en la extrema vejez.
• Perfil ideal: Personas de mediana edad que pueden permitirse incrementos graduales ahora para asegurar una cuota fija en el futuro.

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Prima única

Usted realiza un único pago a la aseguradora. A partir de ese momento, el seguro decesos prima única deja el entierro totalmente pagado de por vida, sin más recibos mensuales.

• Cómo funciona: Usted realiza un único pago a la aseguradora (por ejemplo, entre 4.000 € y 6.000 €). A partir de ese momento, el entierro queda totalmente pagado de por vida.
• ¿Qué ocurre si cancela? Si usted decide cancelar la póliza, no suele recuperar el dinero, ya que se considera un capital destinado al servicio.
• Devolución del capital: Si al fallecer el entierro cuesta menos de lo que usted pagó, la aseguradora debe devolver el dinero sobrante a sus herederos.
• Perfil ideal: Personas mayores de 65 o 70 años que tienen ahorros y prefieren “quitarse el problema” de encima con un solo pago, evitando recibos de por vida.

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Comparativa de los tres tipos de prima a lo largo del tiempo

Tipo de Prima	Coste Inicial	Evolución	Coste a los 85 años
Natural	Muy Bajo	Sube cada año exponencialmente	Muy Alto
Nivelada	Medio	Estable (solo ajustes IPC)	Medio/Bajo
Mixta	Bajo	Sube hasta los 65-70 y se frena	Estable
Única	Muy Alto	Pago único, no hay más cuotas	0 €

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¿Qué tipo de prima eligen más los mayores de 65 y por qué?

Llegados a los 65 años, la mayoría de los usuarios optan por la prima nivelada o la prima única.

La razón es puramente económica: a esa edad, una prima natural resultaría extremadamente cara y arriesgada, ya que el recibo podría duplicarse en pocos años. La prima única es especialmente popular entre quienes tienen liquidez, pues actúa como un “depósito” que garantiza que sus hijos no tendrán que gestionar ninguna factura fúnebre en el futuro.