¿Qué es una hipoteca inversa?
Si está explorando opciones para complementar sus ingresos durante la jubilación o desea disponer de liquidez sin renunciar a su hogar, probablemente haya escuchado el término Hipoteca Inversa. Este instrumento financiero está diseñado específicamente para personas mayores que poseen una vivienda en propiedad y desean convertir el valor de su inmueble en capital, manteniendo la propiedad y el uso de su casa.
La Hipoteca Inversa es, por definición, un préstamo o crédito hipotecario por el cual una entidad financiera o aseguradora entrega una cantidad de dinero a los propietarios de una vivienda (generalmente mayores de 65 años), sin la obligación de que éstos tengan que devolver ni el capital recibido ni los intereses de por vida.
Diferencias entre hipoteca inversa y tradicional
Aunque ambas llevan la palabra “hipoteca”, su funcionamiento es completamente distinto, ya que se tratan de diferentes productos financieros.
| Característica | Hipoteca Inversa | Hipoteca Tradicional |
| Objetivo | Obtener liquidez gracias a una vivienda de la que ya se es propietario. | Financiar la compra de una vivienda. |
| Flujo de Dinero | El dinero se puede recibir de golpe a la firma, en mensualidades o en una combinación de importe inicial más mensualidad. | El dinero se recibe de una sola vez (normalmente). |
| Devolución | La devolución tanto de principal como de los intereses se produce tras el fallecimiento. Se devuelve generalmente por los herederos con la venta de la casa. Se puede cancelar anticipadamente. No exige por tanto, cuotas mensuales de devolución. | Se devuelve el capital e intereses de forma mensual durante la vida del préstamo. |
| Obligación de Pago | No hay cuotas mensuales a pagar por parte del titular. | Existe una cuota mensual obligatoria. |
| Edad del Titular | Enfocada en personas mayores (generalmente +65 años). | Accesible a adultos en edad laboral. |
¿Por qué se llama hipoteca a la Inversa?
Se denomina “a la inversa” precisamente porque invierte la lógica del préstamo hipotecario tradicional. En lugar de que usted pague una cuota al banco, es la entidad financiera quien le abona dinero, utilizando el valor de su vivienda como garantía, y sin exigir cuotas de amortización mientras viva en ella.
¿Tiene buenas opiniones la hipoteca inversa?
La percepción de este producto varía considerablemente según el conocimiento del funcionamiento de la operación. Las personas que realmente saben cómo funciona una hipoteca inversa, tienen una opinión mucho más favorable que los que la desconocen, precisamente por ese hecho diferencia.. Es una herramienta poderosa para complementar pensiones, pero requiere un análisis exhaustivo de sus implicaciones a largo plazo. Se trata de un producto que cada vez cuenta con mejores opiniones para los usuarios, posicionándose como una interesante opción para la jubilación.
¿Quién puede solicitar una hipoteca inversa?
Este producto está dirigido a un perfil muy concreto, que busca complementar sus ingresos sin vender su propiedad. Principalmente, está pensado para:
- Personas mayores de 65 años.
- Con vivienda en propiedad
- Que residen en la vivienda a hipotecar
- Personas con dependencia o con un grado de discapacidad igual o superior al 33%.
En esencia, son aquellos que poseen un patrimonio inmobiliario y quieren liquidez extra, pero desean mantener su residencia habitual.
Requisitos para solicitar una hipoteca inversa
Para que usted pueda acceder a la hipoteca Inversa, es necesario que cumpla una serie de criterios que garantizan la viabilidad y seguridad de la operación para ambas partes:
Edad mínima requerida para contratarla
Como norma general en España, el titular más joven debe tener 65 años cumplidos. Este es un requisito fundamental, ya que la edad es la variable principal en el cálculo del capital que se puede percibir. Cuanto mayor sea usted, mayor será el importe que podrá solicitar, dado que la esperanza de vida restante es menor. Esta edad se puede ver reducida en caso de contar con un porcentaje de discapacidad mayor al 33%.
Tipo de vivienda elegible
La vivienda que se hipoteca debe ser:
- Vivienda habitual: Se acredita normalmente con el empadronamiento.
- Valor del inmueble: La casa debe tener un valor de tasación suficiente que justifique la operación, normalmente a partir de 150.000 euros..
Situación de la propiedad y cargas hipotecarias
Idealmente, la vivienda debe estar libre de toda carga hipotecaria. Si aún existe una hipoteca pendiente, ésta debe ser de un importe que permita cancelarla con el importe de la propia hipoteca inversa.
¿Cómo puede un senior contratar la hipoteca inversa?
Contratar una Hipoteca Inversa es un proceso que exige prudencia, información detallada y asesoramiento profesional independiente. No es un producto que deba tomarse a la ligera. El asesor debe ser capaz de proporcionarle un estudio comparativo con diferentes ofertas para su caso concreto para ayudarle a tomar la decisión más adecuada.
Le hemos preparado una guía completa con todos los pasos y consideraciones para iniciar el proceso de contratación con la mayor seguridad:
Cómo se puede percibir el dinero de la hipoteca inversa
Usted tiene la flexibilidad de elegir la modalidad de pago que mejor se adapte a sus necesidades económicas y estilo de vida.
Hipoteca Inversa de importe único
Usted recibe todo el dinero del préstamo el mismo día de la firma.
Hipoteca inversa de mensualidad temporal
Esta opción le permite recibir las rentas de forma mensual durante un periodo de tiempo preestablecido. Una vez finalizado ese plazo, los pagos cesan. Es ideal si necesita una inyección de liquidez durante un periodo concreto, aunque habitualmente el importe percibido mensualmente es mayor que en la modalidad vitalicia.
Hipoteca Inversa de mensualidad vitalicia
En este caso, usted recibe las rentas mensuales de por vida, es decir, hasta el fallecimiento del último titular. Esta modalidad ofrece una mayor tranquilidad financiera a largo plazo, garantizando un ingreso complementario fijo hasta el final.
Combinación de modalidades de cobro
Algunas entidades permiten una combinación, como un desembolso inicial de capital para cubrir una necesidad inmediata (reformas, tratamientos médicos) y el resto del importe en forma de renta mensual (temporal o vitalicia).
¿Cómo se cancela una hipoteca inversa?
La Hipoteca Inversa está diseñada para cancelarse en un momento futuro, sin obligar a usted a realizar pagos mientras esté vivo y en posesión de la vivienda.
Cancelación al fallecimiento del titular
Este es el mecanismo de cancelación más habitual. El producto está ideado para que la deuda, llegado este momento, sea muy inferior al valor de la vivienda, para que los herederos puedan cancelarla con facilidad. Tras el fallecimiento del último titular:
- Los herederos tienen la opción de devolver la deuda acumulada (capital recibido más intereses) y disponer de la propiedad.
- En la mayoría de ocasiones, optan por vender la vivienda para liquidar el préstamo con parte del importe de la venta, y disfrutar del resto..
- Si quieren disfrutar de la vivienda, podrían solicitar una hipoteca tradicional sobre la misma vivienda para cancelar la hipoteca inversa, o cancelarla con sus propios recursos.
- En el improbable caso de que la deuda fuera superior al valor del inmueble, los herederos podrían renunciar a la herencia, y en ningún caso serían responsables de la devolución con sus bienes personales..
Cancelación anticipada voluntaria
Usted puede cancelar el préstamo parcial o totalmente en cualquier momento de forma anticipada. Esta cancelación puede conllevar penalización por amortización, pero es crucial revisar las condiciones de su contrato.
¿Cómo calcular una hipoteca inversa?
El cálculo del capital total o las rentas que usted puede recibir depende de dos factores fundamentales: su edad (cuanto mayor, más cantidad), y el valor de tasación de la vivienda.
Para obtener una estimación personalizada y entender mejor cómo estos factores influyen en su caso particular, le recomendamos utilizar nuestra herramienta y consultar información adicional:
Calculadora de Hipoteca Inversa
