Hipoteca inversa y herencia: lo que deciden sus hijos 

Imagine a una viuda de 78 años que vive en la casa donde crió a sus hijos. Está pagada, pero la pensión no da para todo. Alguien le habla de la hipoteca inversa, y ella hace la pregunta que casi todo el mundo hace: “¿Y mis hijos, qué heredan?” 

Es la duda más habitual sobre la hipoteca inversa, y tiene una respuesta clara. El Banco de España explica en su Portal del Cliente Bancario qué ocurre con la vivienda y con la deuda. Conviene conocerlo antes de decidir, y mejor si se habla en familia. 

Mientras usted viva, la casa es suya 

La hipoteca inversa está dirigida a personas mayores de 65 años, a quienes acrediten un grado de discapacidad igual o superior al 33 % y a personas dependientes. Según el Banco de España, quien la contrata no pierde la propiedad de su vivienda y puede seguir utilizándola hasta su fallecimiento. Además, la entidad no puede exigir la devolución de la deuda acumulada mientras no fallezca el titular. 

Cuando llega ese momento, sus hijos eligen 

A los herederos les corresponde tanto la propiedad de la vivienda como la deuda acumulada con la entidad. A partir de ahí, según el Banco de España, tienen dos caminos principales: 

• Quedarse con la casa. Para ello deben liquidar la deuda con la entidad. Si no disponen del dinero, pueden financiarse con una hipoteca normal sobre la vivienda por el importe de la deuda. 

• Venderla. El importe de la venta se utiliza para saldar la deuda contraída por los titulares de la hipoteca inversa. 

Hay un matiz que conviene conocer desde el principio: si lo que se obtiene de la venta no alcanza para saldar la deuda, el Banco de España indica que la entidad puede instar la venta de otros bienes de la herencia. Por eso es importante calcular bien, con ayuda profesional, cuánto se va a recibir y cómo puede crecer la deuda con los años. 

Importante: La hipoteca inversa es un producto complejo. Antes de contratarla, solicite asesoramiento de profesionales cualificados que le ayuden a comprender sus implicaciones, y no firme nada que no haya entendido del todo. 

Qué conviene preguntar antes de firmar 

Una buena conversación con la entidad o con un asesor independiente empieza por preguntas concretas. Estas son las que más ayudan a las familias a decidir con los pies en el suelo: 

• ¿Cuánto voy a recibir y de qué forma, en una renta mensual, en un capital o en una combinación de ambas? 

• ¿Cómo crece la deuda con el paso de los años y cuánto podría ser dentro de diez o quince años? 

• ¿Qué gastos tiene la operación y quién los paga? 

• ¿Qué tendrían que hacer mis hijos cuando yo falte, paso a paso, y cuánto tiempo tendrían para decidir? 

Pida las respuestas por escrito y léalas con tranquilidad en casa, mejor con un familiar de confianza al lado. Si alguna cifra no la entiende, vuelva a preguntar: para eso están los profesionales. 

Hablarlo antes, para decidir con calma 

Muchas familias descubren estos detalles demasiado tarde, cuando ya hay prisa y el ánimo no es el mejor. Lo más útil es sentar a los hijos a la mesa antes de decidir: que conozcan cómo funciona, qué opciones tendrían en el futuro y que la decisión de contratarla es suya, no de ellos. 

Para quien quiere seguir viviendo en su casa de siempre y mejorar sus ingresos del día a día, la hipoteca inversa es una opción sólida. Y saber con exactitud qué pasará con la vivienda da tranquilidad a todos: a usted, para decidir sin miedo, y a sus hijos, para no encontrarse con sorpresas. 

Cada caso es distinto. La edad, el valor de la vivienda y la situación de la familia cambian las cuentas, y por eso conviene valorarlo de forma personalizada. 

Si quiere saber cómo se aplicaría a su caso, en BuenaVidaSenior.com le asesoramos de forma gratuita y sin compromiso: pida información sobre la hipoteca inversa.