Al contratar una póliza de salud, la transparencia es su mejor aliada para garantizar una protección efectiva. Cuando existen patologías previas a la firma del contrato, entramos en el terreno de las enfermedades preexistentes, un factor determinante que define las condiciones de su seguro.

A continuación, le detallamos todo lo que usted debe conocer para gestionar esta situación con seguridad y rigor.

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Enfermedades preexistentes en seguros de salud

¿Qué considera una aseguradora enfermedad preexistente?

Se define como enfermedad preexistente cualquier patología, lesión o dolencia que el asegurado padeciera con anterioridad a la fecha de efecto de la póliza. No es necesario que exista un diagnóstico médico formal en todos los casos; si usted presentaba síntomas evidentes de una enfermedad antes de contratar, la aseguradora podría considerarla preexistente.

Diferencia entre preexistencia y periodo de carencia

Es fundamental no confundir estos términos:

• Preexistencia: Es una condición de salud que usted ya tiene. Influye en si la compañía le acepta o no, o bajo qué condiciones.
• Periodo de carencia: Es el tiempo que debe transcurrir desde que el seguro entra en vigor hasta que usted puede hacer uso de ciertos servicios (como una intervención quirúrgica o un parto), independientemente de si está sano o no.

¿Qué ocurre si no se declaran correctamente?

Ocultar información médica se considera una omisión de datos relevantes. Si usted requiere tratamiento por una dolencia no declarada, la compañía tiene el derecho legal de rechazar el pago de los gastos médicos e, incluso, de rescindir el contrato de forma unilateral por falta de buena fe.

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Listado de enfermedades preexistentes más habituales en mayores de 65

Al alcanzar cierta edad, es común convivir con patologías crónicas que las aseguradoras de seguros de salud para mayores analizan con especial atención:

1. Hipertensión arterial y enfermedades cardiovasculares.
2. Diabetes mellitus (Tipo I y Tipo II).
3. Artrosis, artritis y dolencias degenerativas de la columna.
4. Colesterol elevado (hipercolesterolemia) con tratamiento crónico.
5. Patologías respiratorias como el EPOC.
6. Antecedentes oncológicos (cáncer).

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Cómo afectan las preexistencias a su seguro de salud

La existencia de una dolencia previa no siempre implica el rechazo de la solicitud, pero suele derivar en una de estas tres situaciones:

Exclusión total de la cobertura

La aseguradora le ofrece el seguro, pero especifica que no cubrirá nada relacionado con su enfermedad previa. Por ejemplo, si usted tiene una lesión de rodilla antigua, el seguro cubrirá cualquier otra urgencia, pero no una operación en esa articulación.

Sobreprima o coste adicional

En algunos casos, la compañía acepta cubrir su enfermedad preexistente a cambio de un aumento en el precio de la prima. Usted paga más mensualmente para tener una cobertura integral.

Periodo de carencia ampliado

Excepcionalmente, la entidad puede proponer un tiempo de espera mucho más largo de lo habitual para tratar esa patología específica, asegurándose así de que la contratación no sea meramente por una necesidad médica inmediata.

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El cuestionario de salud paso a paso

Este documento es la base legal de su contrato. Es obligatorio completarlo con veracidad.

¿Qué preguntas suelen incluir?

Suelen ser preguntas directas sobre:

• Intervenciones quirúrgicas previas.
• Ingresos hospitalarios en los últimos 5 o 10 años.
• Tratamientos médicos actuales o medicación crónica.
• Hábitos de vida (tabaco, alcohol, deporte).

Cómo responderlo correctamente

Sea específico y honesto. Si tiene dudas sobre una fecha o un diagnóstico exacto, es preferible mencionarlo de forma general que omitirlo. Recuerde que el cuestionario es un ejercicio de transparencia mutua.

¿Qué pasa si la aseguradora descubre una omisión?

Si tras una reclamación médica la compañía accede a su historial y detecta que usted ya recibía tratamiento para ese mal antes de contratar, impugnarán la cobertura. Usted podría verse obligado a costear de su bolsillo una estancia hospitalaria muy onerosa.

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Opciones disponibles si tiene enfermedades previas

Tener una patología no le cierra todas las puertas. Existen alternativas en el mercado actual:

Seguros que aceptan preexistencias con condiciones

Muchas compañías especialistas en un seguro salud senior o en pólizas de gama alta están dispuestas a negociar exclusiones parciales o sobreprimas razonables

Seguros sin cuestionario de salud

Existen pólizas (generalmente vinculadas a colectivos o seguros de salud para jubilados con modalidades muy básicas de ‘solo especialistas’) que no exigen completar este formulario para su alta.

Ventajas y limitaciones de los seguros sin cuestionario

• Ventaja: Inmediatez en la contratación y garantía de aceptación sin importar su historial médico.
• Limitación: Suelen tener coberturas muy restringidas. Por lo general, no incluyen hospitalización ni cirugía, limitándose a consultas externas y pruebas diagnósticas simples.